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智融集团CEO焦可:AI帮助人们享受更智慧的金融服务

【TechWeb报道】 现在最热门的词汇就是人工智能(AI),该技术的发展可以应用在很多行业,其实很早以前就开始发展,去年年底谷歌带来了人工智能最前沿的落地产品AlphaGo,挫败了中韩所有围棋高手,几乎未尝到败绩。这也意味着人工智能技术和产品已经具备了落地商用的实力,并且在未来会极大的改变我们的生活。

当然人工智能不仅仅可以使用在工业、医疗、交通甚至教育等领域,在金融行业也可以发挥出巨大的作用。智融集团就是以人工智能技术为核心的新金融技术公司。目前已经利用人工智能技术推出了一系列的服务和产品。我们有幸采访到了智融集团CEO焦可先生,与他一起聊聊他们与传统金融企业的不同之处,以及未来人工智能技术在金融行业当中的重要性和优势。

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智融集团CEO焦可

基于人工智能技术为核心的风控引擎

刚才我们提到了,智融集团是一家以人工智能技术为核心的新金融技术公司,该公司依托旗下手机APP用钱宝、I.C.E.人工智能风控引擎以及信贷过程管理平台慧诚帮帮PaaS,与传统金融机构紧密合作,为其提供获客、风控及信贷过程管理等服务。也就是说融智集团并不是一家放贷公司,而是提供一系列技术服务的企业。

因此,手机APP用钱宝对于合作的金融机构来说,是一个获客平台。它是数据获取与收集的平台;对于用户来说,它是非传统银行人群能够获取金融服务的平台。

该公司最核心的产品就是I.C.E.人工智能风控引擎,I.C.E.人工智能风控引擎则引入了机器学习、特征挖掘等人工智能技术,让机器根据样本数据不断的自主挖掘用户的特征,而不是根据人的经验去制定特征。

相比之下,传统金融的风控逻辑是依靠人的经验对部分人群的显性强特征数据(如工资流水、社保证明、央行征信报告、有无车房等)进行定性风险分析,做出是否服务的判断,但事实上有很大一部分人群并不具备这些数据,因此就无法从传统金融机构获得相应的金融服务。尽管一些新金融机构在风险识别方面有一些突破,但更多的还是采用规则引擎的做法,即还是依靠人的经验去定一些规则,这些规则比传统金融机构风控逻辑中的规则会多,可能会达到上百个,然后让机器根据这些规则去筛选用户,从而实现了机器自动化,但其核心仍然是筛选的逻辑。

目前,I.C.E.挖掘并验证了超过1200维度的弱特征,然后机器学习模型根据海量弱特征数据对用户进行定量的风险计算。与强特征筛选和规则引擎非0即1不同的是,人工智能风控引擎得到的结果是一个连续的风险定价。

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人工智能风控有什么好处?

随着用户量的增加,有更多的样本反哺到机器学习模型中,使其不断的优化迭代,风控精确度将越来越高。因此,I.C.E.人工智能风控引擎在未来还有很大的发挥空间,我们也会对外输出风控能力,希望能够帮助更多的人群。

在该公司实际业务中,由于小额短期的特点,其样本数量优势明显,每天都有超过5万笔贷款样本的产生,支撑模型的快速迭代优化,目前我们上百个机器学习模型平均每周可迭代40次,累计样本数量超过一千万。

让更多人享受到智慧的金融

使用人工智能技术最好的地方就是,随着用户数量的增长,将会有更多数据和样本反哺到模型中,支持模型迭代更新变强,风控效果更好,使得通过率提高,用户数量进一步增加。同时,平均获客成本降低,公司盈利增加,继而公司可以加大市场获客投入,有更多资源用于技术研发,从而提高模型的风控效果。

因此,这就形成了正向的马太效应。但对于一家注重可持续性增长并以未来发展的眼光去看,目标不仅仅是一味的降低坏账率,而是在稳定的低坏账率的前提下逐渐的提高通过率,这样一方面能够有更多的样本反哺到模型中,另一方面能够服务更多的用户,让更多人享受到智慧的金融。

事实上,对用户是进行连续的风险定价,对于风险较高的用户,随着用户的成长,诚信意识的变化,同样是可以获得相应的金融服务。同时,人工智能技术可以帮助用户进行更好的信用管理,帮助用户及整个社会建立起诚信意识。 

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